2021 年 10 月 25 日，尼日利亚总统 Muhammadu Buhari 正式推出 eNaira，这是一种自 2017年以来一直在研究的 CBDC。尼日利亚中央银行（CBN）已与巴巴多斯金融科技公司 Bitt 合作开发 eNaira。本质上，eNaira 是由 CBN 发行的等值的 Naira 纸币的电子版本。它不会取代现金，而是旨在提供一种高效、安全的支付工具。正因为如此，eNaira 的价值不像比特币这样的去中心化虚拟货币那样波动。

期待 eNaira 帮助提高 GDP

CBDC 与加密货币不同，受银行法规的约束。事实上，鉴于 CBN 不支持加密货币，尼日利亚推出 eNaira 相当令人惊讶。2021 年 2 月，第一财经发布指令，禁止银行从事涉及加密货币的金融交易。在奈拉兑美元贬值的情况下，许多尼日利亚人投资了加密货币以“避难”。研究公司 Chainalysis 指出，尼日利亚是世界上使用加密货币的前 10 位国家之一。

布哈里总统在讲话中表示，eNaira 将增加汇款，促进跨境电子商务，改善融资渠道。此外，它还有助于政府直接向国内公民发放福利，更有效地征税。

eNaira 诞生的另一个推动力是毁灭性的 Covid-19 大流行，导致尼日利亚的许多银行分行关闭。只有少数在城市地区开放，进一步导致偏远地区的许多人被排除在金融体系之外。

同样在这次启动仪式上，CBN 行长 Godwin Emefiele 透露已经铸造了 5 亿个 eNaira（121 万美元）。目前，只有拥有银行账户的居民才能注册 e-Naira。eNaira 版本目前主要通过 Speed 和 Merchant 两个钱包进行个人（P2P）和个人对企业（P2B）交易。Emefiele 行长表示，总共向银行发行了 2 亿个 eNaira。

2012-2019年尼日利亚电子支付金额（单位：万亿奈拉）。

要安装 Speed 钱包，eNaira 要求用户输入他们的电话号码、电子邮件和银行确认号码 (BVN)。一旦他们收到确认电子邮件，他们就可以将钱包与网上银行应用程序一起使用。要充值 eNaira，用户登录银行应用程序，然后将资金转入 Speed 钱包。然后，他们将能够通过扫描二维码将 eNaira 发送到其他人的 Speed 钱包。

截至2021年12月，第一财经记录了58.3万个个人钱包和8.3万个商户钱包，总交易额为1.88亿奈拉。该银行正试图在这个拥有 2 亿多人口、年 GDP 接近 5000 亿美元的国家增加对 eNaira 的使用。特别是，布哈里总统预计 eNaira 将在未来 10 年内将该国的 GDP 增加 290 亿美元。

服务于全面的财务战略

尼日利亚中央银行自 2012 年起实施了全国金融普惠运动，目标是到 2020 年将获得金融服务的尼日利亚人比例从 2012 年的 36% 提高到 80%。然而，尼日利亚尚未实现这一目标。根据 EfinA 2020 年的一项调查，新比率达到 64%。剩下的 36%——即 3800 万成年人——仍然没有银行账户。CBN 的年度综合金融战略报告将“生活在北方的女性、青年、农村居民、中小企业”确定为最不成比例地被排除在外的人口群体。eNaira 的广泛使用可以通过使这些人群更容易获得银行业务来促进金融包容性。最近，CBN 表示，与经济中心拉各斯相比，北部各州在采用 CBDC 方面处于领先地位。如果这种趋势继续下去，eNaira 将帮助缩小地区之间在获取金融服务方面的差距。

在尼日利亚，现金仍然是主要的交易方式，尤其是对上述主体而言。然而，在过去的几年里，该国的支付情况已经繁荣。2019 年，电子支付达到近 109 万亿奈拉，高于 2012 年的 4 万亿奈拉。eNaira 的下一阶段允许没有银行账户的人通过国家标识符 NIN 使用它。从那里，创造条件解决数字支付基础设施面临的缺点，每个人都可以兑换 eNaira。

由于 eNaira 钱包在没有互联网的情况下工作并且只需要一个 USSD 代码，因此没有足够强大的互联网连接和智能手机的用户将能够使用 CBDC。CBN 还在考虑将 eNaira 转变为网关，这是商店用来接受借记卡或信用卡付款的技术，以促进 CBDC 的使用。如果实施，这些变化将极大地改变尼日利亚金融包容性战略的前景。

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