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尼日利亚POS机业务商业逻辑

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2022-09-28

尼日利亚的支付市场是个特殊市场,特殊在于它有一个特殊的生态场景,就是用 POS 机来作为普通民众的存取款通道。

尼日利亚的支付市场是个特殊市场,特殊在于它有一个特殊的生态场景,就是用 POS 机来作为普通民众的存取款通道


这个特殊性在非洲是另类,别的国家都在拼命发展移动钱包,脱离银行渠道和设备,走移动运营商的网络,便宜,便捷,高效,而尼日却在这条路上越走越远。


尼日利亚错过了整个非洲发展移动支付 Mobile Money 的大好时机,由于政府偏袒银行业,以及政府的刻意不作为,不给移动运营商发牌照。


结果就是尼日市场相比其他非洲市场银行卡的普及度要高,据央行 2020 年的数字有近 1 亿张借记卡——信用卡数量少得可怜,为什么没有信用卡,那是因为尼日利亚的欺诈传统,这就是另一个故事了。


而尼日利亚银行卡数量不少的原因也很简单,政府要求发工资必须要有银行卡,并且尼日利亚银行的持有成本不高,月租只需要 50 奈拉(不到 1 块 RMB),基本上普通人还是能承担得起。不要惊讶还要有月租,只有中国的银行卡才没有月租,在非洲很多国家,银行卡的月租要几美元,导致了普通人根本不想用银行卡,银行卡普及率极低,所以才使用运营商的移动钱包


大量银行卡几乎没有电子钱包使得必须使用银行网络来存取款,但尼日利亚银行的低效率无法将银行网点和 ATM 机普及到全国各个村镇,于是就不得不依赖民间势力,出现了以 POS 机+人力代替 ATM 来取款的场景。


POS 机本来是应该用来做商户收单的,但用户普遍有使用现金的习惯,POS 机在商户的推广难度也很大,一年也发不出几万台商户用 POS 机。


既然出现了这种 POS+人工代替 ATM 取现的使用方式,尼日央行因势利导,引导大面积推广这种方式(其实其他国家也有少量采用 POS 取款的操作,但都没有这种大规模推行的)


央行具体的操作方式就是在这种场景下细分责任主体,降低刷卡费率,使非银行主体的民间势力进入其中,让这些民间势力为银行打工,于是在我们通常所理解的银行四方模式发展出更为细化的方式。


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尼日利亚的 POS 机业务在收单机构上直接列出对应收单银行的分成,并多了一个 POS 机持有方 PTO,在银行角色上多了一个管理机构 PTSA,共 7 方责任主体,实际上要求收单银行拿出利益给第三方,让第三方去部署 POS 机。


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在这个比例下,线下收单公司以及 POS 机持有方就有一定动力去在线下推广 POS 机,从而达到推广银行业务的目的。


对于 POS 机厂家来讲也是一个很大的机遇,非洲其他国家很难卖 POS 机,但尼日利亚需求旺盛。


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虽然本质还是为银行打工,但有利可图必须就值得去做。


所以说尼日利亚特殊,特殊在于整个国家一方面要有一定数量的银行卡,又没有运营商的移动钱包,还没有银行网点,这种互相矛盾的条件还偏偏聚在了一起,形成了这种特殊市场。


估计全球很难再找出这样一个相类似的市场了吧?








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